Umschuldung vor Ablauf Zinsbindung

Schuldenumschuldung vor Ablauf der Festzinsperiode

Der Zinssatz ist nach Ablauf dieser Frist nicht mehr fixiert . Schuldenumschichtung vor dem Ende der vorherigen Festschreibungszeit. Sie müssen jetzt Ihre Schulden schnell umstrukturieren, um die Vorteile der niedrigen Zinsen zu nutzen? In den meisten Fällen machen sie daher ein Angebot zur Fortsetzung der Finanzierung kurz vor Ablauf des Vertrages, bis zu fünf Jahre vor Ablauf des Festzinssatzes.  

Nachfolgefinanzierung: Frühzeitig vor Ablauf der Festzinsperiode aktivieren.

Wenn sich das Ende der Festzinsperiode nähert, müssen die Darlehensnehmer über eine Folgefinanzierung nachdenken. Der Grund dafür ist, dass die meisten Immobilienbesitzer den Kreditbetrag nach Ablauf der festgelegten Fristen noch nicht vollständig zurÃ? Der Immobilienbesitzer bekommt von der Finanzierungsbank in der Regelfall ein Folgeangebot mit einem Zins, der dem derzeitigen Zinsniveau entspricht, wenige Woche vor Ablauf der Festschreibungszeit.

Jeder, der zum Beispiel vor zehn Jahren einen Kredit aufgenommen hat, kann sich dann aufgrund des derzeit tiefen Zinsniveaus auf wesentlich niedrigere monatliche Raten für Folgefinanzierungen einlassen. Dabei ist das Leistungsangebot der hauseigenen Sparkasse jedoch nicht unbedingt auch das profitabelste, aber es kann anderen günstigeren Anbietern angeboten werden. Daher sollte der Darlehensnehmer die Möglichkeit wahrnehmen, die BayernLB mindestens drei Motive vor Ablauf der Festzinsperiode um ein Erweiterungsangebot zu ersuchen und sich dann die Bedingungen anderer Kreditinstitute, Versicherungen oder Baufinanzierungsmakler - die die günstigsten Finanzierungen aus einem Bankenpool herausfiltern - zu holen.

Teilweise bieten auch regional tätige Dienstleister wie Sparkassen oder Bankenfilialen besonders vorteilhafte Konditionen. Zu Vergleichszwecken wichtig: Der Auftraggeber muss den Kreditinstituten genau die Höhe der am Bilanzstichtag noch ausstehenden Restschuld mitteilen, und alle Gebote sollten auch auf Kreditkonditionen basieren, die so nah wie möglich sind - Festschreibungszeit, Rückzahlungsrate, Kreditlimite usw. Der Auftraggeber muss den Kreditinstituten auch eine detaillierte Beschreibung des am Bilanzstichtag ausstehenden Betrages vorlegen.

Auch ein auslaufendes Kreditvolumen muss frühzeitig - längstens einen Monate vor Ablauf der Laufzeit - beendet werden. Aber auch wenn die Festzinsperiode nur in einem Halbjahr oder einem Jahr ausläuft, können die Darlehensnehmer bereits heute die aktuell niedrigen Zinssätze absichern. In vielen Kreditinstituten werden Aufträge angeboten, bei denen z.B. Provisionszinsen erst nach 12 Monate zur Zahlung anstehen, wenn der Auftraggeber das Kreditgeschäft nicht unverzüglich kündigt.

Eine solche Fazilität wird von den Kreditinstituten bis zu fünf Jahre vor Ablauf des festen Zinssatzes bereitgestellt. Die laufenden Zinssätze für das Folgekredit werden im Zuge der Forward-Vereinbarung festgelegt. Der Kreditbetrag korrespondiert mit der Restverschuldung des Altdarlehens zum Verfallsdatum und wird dem Kunden am Ende der Festschreibungszeit des Altvertrages ausgehändigt.

Die Verzinsung des Terminkredits richtet sich nach dem jeweils gültigen Zins, das Finanzinstitut berechnet jedoch für jeden angefangenen Kalendermonat eine Prämie, die vor der Ausschüttung verfällt. Diese kann je nach Angebot und Laufzeiten unterschiedlich sein und liegt derzeit zwischen 0,01 und 0,04 Prozentpunkten pro Jahr. Läuft der Altvertrag z. B. in drei Jahren aus, hebt die Hausbank den tatsächlichen Tageszins um 0,72 Prozentpunkte pro Jahr an - mit einer monatlichen Prämie von 0,02 Prozentpunkten.

Wenn das am Ende der Festschreibungszeit geltende Zinssatzniveau über dem Terminzinssatz liegen sollte, wird die Kreditnehmerrechnung bezahlt. Da die Zinssätze in der Zwischenzeit noch sinken, bleibt er zurück, weil er dennoch gezwungen ist, das Kreditgeschäft mit dem vereinbartem Zins von der Hausbank zu übernehmen. Vor allem zum Ende des Jahres senken einige Provider im Zuge von Promotionen die Zinssätze oder erlassen ganz auf Vorlaufkosten.