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Registrieren Sie sich gegen eine neue Krisensituation.

In Deutschland können die bestehenden makroprudentiellen Instrumente gegen eine neue Finanz- und Immobilienkrise aufgrund der schlechten Datenlage nicht funktionieren, mahnt Prof. Steffen Sebastian vom Irlands Institute for Real Estate Economics. Die deutsche und europäische Gesetzgebung hat in den letzten zehn Jahren viel für die Finanzmarktregulierung getan. Nicht zu vergessen ist, dass die Finanzkrise im Wesentlichen eine Immobilienfinanzierungskrise war.

Lehman Brothers ging auch wegen gescheiterter Immobilienfinanzierungen in Konkurs. Seitdem hat der deutsche Gesetzgeber Instrumente zur Abwendung von Risiken für die Stabilität des Finanzsystems eingeführt. Damit kann die BaFin-Finanzaufsicht den Banken in Zeiten eines übermäßigen Kreditwachstums die Bildung eines zusätzlichen Kapitalpuffers aufzwingen. Die Gesamtverschuldung eines Kreditnehmers und das Verhältnis von Gesamtschuldendienst zu seinem Einkommen sind begrenzt.

Darüber hinaus gibt es Vorgaben für die maximale Laufzeit eines Darlehens und die Amortisierung. Bundesbank und BaFin prüfen, wann und ob diese Instrumente eingesetzt werden. Keine dieser beiden Institutionen verfügt jedoch über die notwendigen Informationen, um eine korrekte Diagnose zu stellen. Aufgrund der Entscheidung, das ursprünglich geplante Kreditregister für private Immobilienfinanzierungen nicht einzuführen, fehlen die notwendigen Detailinformationen.

Damit erhalten die BaFin und die Bundesbank das Recht - und damit auch die Verpflichtung -, in den Wettbewerb einzugreifen, ohne über eine genaue Kenntnis der Marktlage zu verfügen. Das erhöht zwangsläufig das Risiko, dass eine Intervention zu einem ungünstigen Zeitpunkt erfolgt - entweder zu zeitig und damit unnötig oder zu zeitig.

Gleiches trifft hier zu: Eine Therapie ohne Diagnose macht wenig Sinn. Insofern können die eingeführten Instrumente ohne ein echtes Kreditregister nicht vernünftig angewendet werden. In einem solchen Register sollten beispielsweise Daten wie Loan-to-Value, Entwicklung des Beleihungswertes und Schuldendienst zum Einkommen enthalten sein. Darüber hinaus ist eine konkrete und zeitnahe Information über die Immobilienmärkte selbst unerlässlich.

Gerade in Zeiten starker Preissteigerungen, wie wir sie in den letzten Jahren erlebt haben, wären vollständige Daten zu den Immobilienmärkten und der Immobilienfinanzierung von großer Wichtigkeit, um Krisen frühzeitig zu erkennen und damit zu vermeiden.