Günstiger Bankkredit

Billigbankkredit

Hypothekarkredite - Wie erhalte ich einen billigen Bankkredit ? Der Ausweis der wirtschaftlichen Differenzen zwischen variablem und festem Zinssatz ist nur im Hinblick auf die entsprechenden Tilgungsformen möglich. Im einfachsten Beispiel wäre eine kugelförmige Rückzahlung möglich. Dabei werden die entsprechenden Zinszahlungen zum ursprünglichen Darlehensbetrag addiert und mit Zinseszinseffekt aufgerechnet. Die Darstellung ist sehr deskriptiv und gibt auf den ersten Eindruck ein Gespür für die Auswahl zwischen variablem und festem Zinssatz.  

Mit dieser Form der Rückzahlung werden die Einsparungen nicht monatsweise oder jÃ?hrlich, sondern Ã?ber die gesamte Zeitspanne zurÃ? Dies führt zu einigen Problemen mit der Endfälligkeit. Bedauerlicherweise trifft der aktuell niedrige Variabelzins auch auf die Zinssicherung für diese Versicherungspolicen zu. Beabsichtigt der Sicherungsvertrag nicht, dass die Verzinsung mit dem Leitzinssatz unterschiedlich steigt, so kann der veränderliche Zins im Falle einer kugelförmigen Rückzahlung eine extreme Kostentreiberin sein.

Hypothekendarlehen werden jedoch in der Regelfall nach der Annuitätsmethode zuruckbezahlt. Damit wird eine Monatsrate bezahlt, die teilweise zur Zahlung der Zinskosten und teilweise zur Rückzahlung des Darlehens verwendet wird. Dies kann zu einem anderen Erscheinungsbild als bei der endgültigen Rückzahlung führen. Gegenüber der Endfälligkeit der Rückzahlung entstehen hier andere Kennzahlen, allerdings nur unter Vorbehalt andere Schlüsse.

In einem Beispiel im Ratgeberartikel heißt es, dass nach 10 Jahren Festzins mit 2% (obwohl für den Berichtszeitraum eher 2,5% die Unternehmensnorm sind) weitere Zinsaufwendungen von 11,691 Euro auftauchen. Noch interessanter sind die Differenzen, wenn wir davon ausgegangen sind, dass die Zinssätze so tief wie jetzt für weitere fünf Jahre sein werden.

Erhöht sich der Zins dagegen noch früher oder wird er vielleicht noch stärker erhöht, dann sollte sich der zu Beginn etwas höher angesetzte Festzins rasch auszahlen. Zusammen mit der Prämie von 1,5 Prozent auf Hypothekendarlehen würde dies einem Zins von 3 Prozent entsprechen. Die EZB senkte den Leitzinssatz am vierten Quartal auf das aktuelle Niveau (Oktober 2015) von 0,05 Prozent.

Auch drei weitere Jahre können wir in die Zukunft blicken und feststellen, dass der Leitzinssatz am 3. Juni 2008 bei 4,25 Prozent liegt. Aber gerade das macht einen Kreditvertrag mit variablem Zins jeden Tag risikoreicher. Man kann nicht davon ausgehen, dass der Zins in drei Jahren gleich tief sein wird und sich daher ein fester Zins von 2 Prozent über fünf Jahre auszahlen könnte.

Aufgrund des relativ durchschnittlichen Werts von 1,50 im Jahr 2011 liegt die mittlere Standardabweichung über 3 Jahre bei rund 2,20%. Der Zins verändert sich in diesem Zeitraum damit um rund 2,20%-Punkte. Zudem sind die Ausfälle bei einer Annuitätenrückzahlung aufgrund eines festen Zinssatzes tendenziell niedriger (siehe Berechnungsbeispiel).

Der Ausweis der korrespondierenden Zinsaufwendungen eines bullet loan stellt nur einen Teil des Bild dar. Wie hoch ist die Schwankungsbreite des Leitzinses der EZB? Der Fremdfinanzierungsanteil einer Liegenschaft ist deutlich zinsenwirksam. Insofern wollen wir uns nur kurz auf die Steigerung des Wohnungswertes beschränken, ohne in Scheinmieten zu gehen, indem wir selbst in ihr wohnen oder sie tatsächlich vermieten.

Wenn der Durchschnittswert über dem variablen oder festen Zins liegt, kann ein Hypothekendarlehen als gute Anlage erachtet werden. Natürlich tut auch eine umfangreichere Wertung nicht weh, aber diese Kalkulationen und Erwägungen zu Zinssätzen und Zinssätzen sind bereits ausgezeichnete Kennziffern.