Bestehenden Kredit Umschulden

Vorhandenes Darlehen Umwandlung von Schulden

zu welchen konditionen wollen banken und bausparkassen ihren bestehenden kredit erhalten oder wollen sie einen oder mehrere bestehende kredite umwandeln, so dass ihre monatliche belastung reduziert wird ? Es ist nicht immer einfach, Kredite für Umschuldungen zu erhalten. Berlin: Umwandlung von Krediten - eine lohnende Sichtweise Berliner Schuldner können bei einer Umterminierung ihres bestehenden Altkredits Bargelds einsparen. Damit verfügen viele Konsumenten noch über wertvolles Sparpotenzial bei der rechtzeitigen Schuldenumschuldung, wie das Vergleichsportal Umschuldungen. net auf der Grundlage einer Analyse der Kreditmarktdaten von Bundesbank, SCHUFA und dem Bundesverband deutscher Banken belegt. In Anbetracht eines seit Jahren sinkenden Effektivzinses für Ratenkredite und des historischen Tiefstzinses hat sich das Internetportal mit der Fragestellung auseinandergesetzt, ob sich eine Kreditumschichtung auch im Jahr 2017 lohnen wird.  

Ein äußerst vorteilhaftes Ausfallszenario für nicht mehr aktuelle, weil preislich überzogene Darlehen boten die Basis. Dementsprechend wird die Frage der Schuldenumschuldung spätestens mit der Entscheidung der EZB, den Leitzinssatz auf Null zu senken, in aller Munde sein und von großer Bedeutung sein, wie die Autoren der Statistiken zur "Kreditumschuldung in Deutschland im Jahr 2017" vorschlagen. Bei einem Durchschnittszinssatz von 4,38 Prozentpunkten im Jahr 2017 gegenüber 5,35 Prozentpunkten im Jahr 2013 sind Ratendarlehen heute durchschnittlich 18,3 Prozentpunkte billiger als vor vier Jahren.

Um so unbegreiflicher ist es, dass die Zahl der Neuabschlüsse in den letzten Jahren vergleichsweise stabil blieb - wie ein Überblick über den Kreditkompass der Firma SHUFA, eine umfangreiche Statistie über die dt. Bankenlandschaft und die Vergabe von Krediten an Privathaushalte, gezeigt hat. Obgleich alte Verträge, die seit mehreren Jahren bestehen, und kostspielige Kontokorrentkredite eine große Lücke zu den derzeitigen Zinssätzen weisen, sind viele Schuldner offensichtlich zurückhaltend, auf Umschuldungsinstrumente zurückzugreifen.

Besonders große Zinsunterschiede bei Krediten und damit erhebliches Sparpotenzial - vor allem, wenn die Restverschuldung noch relativ hoch ist und das Darlehen vor der Rückzahlung für einige Jahre gewartet werden muss. Die Tatsache, dass die Anzahl der in den vergangenen Jahren abgeschlossenen Neukredite trotz sinkender Zinssätze nur geringen Fluktuationen unterlag, machte die Fragestellung nach zuverlässigen Kennzahlen für das Verhältnis von umgeschuldeten Krediten zum Gesamtkreditvolumen noch dringender.

An dieser Stelle kommen die Ergebnisse der vom Bundesverband deutscher Banken (Bankenfachverband) durchgeführten GfK-Marktstudie zur Verbraucher- und Kfz-Finanzierung ins Spiel, in der der Bundesverband deutscher Banken jedes Jahr unterschiedliche Kreditfinanzierungsdaten erhebt und bewertet. Anhand der Marktforschungsdaten konnte festgestellt werden, dass der Anteil der Ratenkredittilgungen am Gesamtkreditportfolio bis 2014 um acht von zwei auf zehn Prozenten deutlich gestiegen ist.

Etwas verhaltener war der weitere Zuwachs mit einem Plus im darauffolgenden zweijährigen Zeitraum von 10 auf 13% im Jahr 2016, wobei sich bei den Kontokorrentkrediten ein ähnliches, wenn auch viel uneinheitlicheres, Gesamtbild zeichnete. Nach einem anfänglichen enormen Zuwachs zwischen 2009 und 2014 stagnierte die Zuwachsrate in den darauffolgenden Jahren. Während 2014 noch 16% aller neu vergebenen Darlehen auf Kontokorrentkredite entfielen, bewegte sich dieser Prozentsatz in den darauffolgenden Jahren zwischen 9 und 13%.

Zwar können gerade durch die Umschuldung in ein zinsgünstiges Ratenkreditgeschäft mit deutlich verbessertem Zinsniveau teilweise bis zu einem zweistelligen Prozentsatz des Einsparpotenzials ausgenutzt werden. Selbst wenn der gesamte Betrag von 2.500 EUR über den gesamten Jahreszeitraum mit einem Diskontsatz von 9 Prozentpunkten in Anspruch genommen wird, können zusätzliche Zinskosten von 125 EUR entstehen, verglichen mit einem vorteilhaften Teilzahlungskredit mit einem effektiven Jahreszinssatz von vier Prozentpunkten.

Aufgrund des weiter sinkenden Zinsniveaus besteht auch im Jahr 2017 Sparpotenzial bei Krediten, die erst vor zwei Jahren aufgenommen wurden. Bei einer Stichprobenberechnung wurde von einem Darlehen von EUR 125.000 über 48 Monaten mit einem effektiven Jahreszinssatz von sechs Prozentpunkten ausgegangen. Werden vier Prozentpunkte dieses Darlehens nach zwei Jahren auf ein neues Darlehen umgebucht, beträgt die Differenz der Zinssätze 193,54 EUR.

Dabei ist zu berücksichtigen, dass Kreditinstitute in Abhängigkeit von der verbleibenden Laufzeit eine Frühtilgungsgebühr erheben können. Beträgt die Mindestlaufzeit mehr als 12 Monate, ist dies ein Prozentsatz des Restbetrags; beträgt die Mindestlaufzeit weniger als 12 Monate, beträgt sie 0,5 Prozentpunkte des Restbetrags.